EnguLizyoN
New member
Geçimini Sağlamak: Amerikalıların çoğu emekliliğe başlamaya hazır hissetmiyor
Geçimini Sağlamak: Amerikalıların çoğu emekliliğe başlamaya hazır hissetmiyor
02:05
Vanguard'ın yeni araştırmasına göre milyonlarca çalışan, IRA devretme hesaplarıyla ilgili kritik bir hata yapıyor ve bu hata, onlara 130.000 dolar veya daha fazla yatırım kazancı kaybına mal olabilir.
Sorun, emeklilik sistemindeki bir tuhaflıktan kaynaklanıyor. Bireysel emeklilik hesaplarının tüm doğrudan katkıları ve çoğu devreden parayı nakde çevirmesi yasal olarak zorunlu olduğundan, bu da onu IRA'lar için “fiili varsayılan” hale getiriyor, diye belirtti Vanguard. Bu durum, çalışanları hedef tarihli fonlar ve benzeri yatırımlara yönlendiren varsayılan seçeneklere sahip 401(k)'lar için geçerli değil.
Vanguard'ın söylediğine göre sorun, birçok çalışanın IRA birikimlerinin nakite aktarıldığının farkında olmamasıdır; bu, hisse senetleri ve diğer yatırımlarla karşılaştırıldığında tarihsel olarak zayıf bir performanstır. Birinin emeklilik varlıklarını nakitte tutması, çalışanların yalnızca potansiyel uzun vadeli kazançları kaybetmesi anlamına gelmez, aynı zamanda enflasyon nedeniyle birikimlerinin değerini de aşındırır.
Vanguard tarafından takip edilen 2015'ten kalma IRA devretmelerinin %28'i yedi yıl sonra bile hala nakit olarak yatırılmıştı; bu da bu hesapların yedi yıllık potansiyel yatırım büyümesini kaybettiği anlamına geliyor. Finansal hizmetler firması çalışanlara IRA'ları hakkında anket yaptığında, üçte ikisi neye yatırım yaptıklarını doğru bir şekilde söyleyemedi. Sadece üçte biri paralarını bilerek nakit olarak park ettiklerini söyledi.
Vanguard'da yatırımcı davranışı araştırmaları başkanı ve çalışmanın ortak yazarlarından Andy Reed, bunun birçok çalışanın IRA birikimlerinin nakitte olduğunun farkında olmadığını gösterdiğini söyledi.
“Yatırım yaptığınızı düşünüyorsanız, bir kez daha düşünün,” dedi Reed Haberler'a. “IRA'ları olan ve yatırım yaptıklarını düşünen birçok insan tanıyorum ve kontrol ettiklerinde tatsız bir şekilde şaşırıyorlar.”
Nakit ve hisse senetleri arasındaki yatırım getirisi farkı çok belirgindir. Büyük ABD hisseleri 1970'ten 2023'e kadar yılda ortalama %10,5 getiri sağladı. Nakit ve para piyasası fonları genellikle çok az faiz getirir, ancak bazı hesaplar şu anda Federal Rezerv'in faiz oranı artışlarının bir sonucu olarak yaklaşık %5 oranında faiz ödüyor.
Reed, “Nakit paranın neredeyse hiç getirisi olmadığı uzun dönemler yaşadık, bu yüzden büyüme şansınız yok” dedi.
130.000 doları kaçırıyorsunuz
Zamanla, nakite bağlı kalmak emeklilik birikimlerinizde büyük bir yük oluşturabilir, dedi Vanguard. Araştırmaları, 55 yaşın altında olan ve IRA fonlarını nakitte kalmak yerine hedef tarihli bir fona yatıran yatırımcıların 65 yaşına geldiklerinde emeklilik varlıklarında en az 130.000 dolarlık bir artış yaşayacağını gösteriyor.
Bu, ortalama emeklilik hesabının tutar yaklaşık 88.000 dolar tasarruf.
Reed, 130.000 dolarlık ek bir meblağın, çalışanların “daha erken emekli olabileceği” anlamına geldiğini söyledi. “İkincisi, emeklilikte paralarının bitme olasılığı daha düşük olurdu. Üçüncüsü ise, emeklilikte daha yüksek bir yaşam standardının tadını çıkarabilirsiniz”, örneğin her yıl bir tatil daha yapmak veya evinizi küçültmek zorunda kalmamak gibi.
Vanguard, Amerikalıların IRA'larının nakit yatırımları nedeniyle her yıl toplamda 172 milyar dolarlık yatırım kazancından vazgeçtiğini hesapladı. Ve bunun muhafazakar bir tahmin olması muhtemel, çünkü bu rakam yalnızca devretmeleri içeriyor ve varsayılan olarak nakde çevrilen doğrudan katkıları hariç tutuyor, dedi Reed.
Dahası, IRA birikimlerini nakitte tutma olasılığı en yüksek olan kişiler genellikle emeklilik birikimleri oluşturmak için en çok yardıma ihtiyaç duyan kişilerdir, Vanguard buldu. Reed, genç yatırımcıların yanı sıra düşük gelirli çalışanlar ve kadınların, farkındalık eksikliğinden kaynaklanabilecek nakit tuzağına düşme olasılıklarının en yüksek olduğunu söyledi.
“Bu gerçekten çok talihsiz bir durum çünkü en savunmasız kesimler bunlar” diye belirtti.
Nakit tuzağından nasıl kaçınılır?
Reed, ilk olarak IRA hesaplarınızı kontrol etmenizi öneriyor. Oradan, nakitten hisse senetlerine, yatırım fonlarına veya diğer araçlara geçerek yeni yatırım seçenekleri seçebilirsiniz.
Reed, “IRA'nızın nasıl yatırıldığına bakmak en önemli adımdır” dedi.
Ancak Vanguard ayrıca, IRA katkılarının ve devretmelerinin sözde nitelikli varsayılan yatırım alternatifi veya QDIA'ya yerleştirilmesini gerektiren sorunun kökenini ele alabilecek yeni bir mevzuat için de çağrıda bulunuyor. Bu, 2006 Emeklilik Koruma Yasası aracılığıyla 401(k)'lar için yasa haline geldi ve bu emeklilik planlarının yatırım tercihlerini ihmal eden kişiler için hedef tarihli fonlar gibi varsayılan yatırımlar belirlemesine izin verdi.
Reed, böyle bir değişikliğin mevzuat gerektireceğini ve bunun da kolayca kaldırılamayacağını sözlerine ekledi.
Bu arada yatırım şirketlerinin IRA yatırımcılarını planlarına bakmaya teşvik edebileceğini, bunun da çalışanların yatırımlarında aktif rol almasını gerektireceğini belirtti.
Varsayılan tasarruf seçeneklerini değiştirmek veya daha fazla insanın IRA'larına göz atmasını sağlamak, çalışanlara bir miktar para biriktirme şansı vererek uzun vadede işe yarayabilir.
Reed, “Bu, emeklilik krizine kesin bir çözüm değil ancak kriz önemli ve hazırlık konusunda en büyük açığı sosyoekonomik yelpazenin alt ucunda görüyoruz. Bu çözüm, orantısız bir şekilde yardımcı olacaktır.” dedi.
Aimee Picchi
Aimee Picchi, iş ve kişisel finans konularını ele aldığı Haberler'ın yardımcı yönetici editörüdür. Daha önce Bloomberg News'de çalışmış ve USA Today ve Consumer Reports gibi ulusal haber kuruluşları için yazmıştır.
Geçimini Sağlamak: Amerikalıların çoğu emekliliğe başlamaya hazır hissetmiyor
02:05
Vanguard'ın yeni araştırmasına göre milyonlarca çalışan, IRA devretme hesaplarıyla ilgili kritik bir hata yapıyor ve bu hata, onlara 130.000 dolar veya daha fazla yatırım kazancı kaybına mal olabilir.
Sorun, emeklilik sistemindeki bir tuhaflıktan kaynaklanıyor. Bireysel emeklilik hesaplarının tüm doğrudan katkıları ve çoğu devreden parayı nakde çevirmesi yasal olarak zorunlu olduğundan, bu da onu IRA'lar için “fiili varsayılan” hale getiriyor, diye belirtti Vanguard. Bu durum, çalışanları hedef tarihli fonlar ve benzeri yatırımlara yönlendiren varsayılan seçeneklere sahip 401(k)'lar için geçerli değil.
Vanguard'ın söylediğine göre sorun, birçok çalışanın IRA birikimlerinin nakite aktarıldığının farkında olmamasıdır; bu, hisse senetleri ve diğer yatırımlarla karşılaştırıldığında tarihsel olarak zayıf bir performanstır. Birinin emeklilik varlıklarını nakitte tutması, çalışanların yalnızca potansiyel uzun vadeli kazançları kaybetmesi anlamına gelmez, aynı zamanda enflasyon nedeniyle birikimlerinin değerini de aşındırır.
Vanguard tarafından takip edilen 2015'ten kalma IRA devretmelerinin %28'i yedi yıl sonra bile hala nakit olarak yatırılmıştı; bu da bu hesapların yedi yıllık potansiyel yatırım büyümesini kaybettiği anlamına geliyor. Finansal hizmetler firması çalışanlara IRA'ları hakkında anket yaptığında, üçte ikisi neye yatırım yaptıklarını doğru bir şekilde söyleyemedi. Sadece üçte biri paralarını bilerek nakit olarak park ettiklerini söyledi.
Vanguard'da yatırımcı davranışı araştırmaları başkanı ve çalışmanın ortak yazarlarından Andy Reed, bunun birçok çalışanın IRA birikimlerinin nakitte olduğunun farkında olmadığını gösterdiğini söyledi.
“Yatırım yaptığınızı düşünüyorsanız, bir kez daha düşünün,” dedi Reed Haberler'a. “IRA'ları olan ve yatırım yaptıklarını düşünen birçok insan tanıyorum ve kontrol ettiklerinde tatsız bir şekilde şaşırıyorlar.”
Nakit ve hisse senetleri arasındaki yatırım getirisi farkı çok belirgindir. Büyük ABD hisseleri 1970'ten 2023'e kadar yılda ortalama %10,5 getiri sağladı. Nakit ve para piyasası fonları genellikle çok az faiz getirir, ancak bazı hesaplar şu anda Federal Rezerv'in faiz oranı artışlarının bir sonucu olarak yaklaşık %5 oranında faiz ödüyor.
Reed, “Nakit paranın neredeyse hiç getirisi olmadığı uzun dönemler yaşadık, bu yüzden büyüme şansınız yok” dedi.
130.000 doları kaçırıyorsunuz
Zamanla, nakite bağlı kalmak emeklilik birikimlerinizde büyük bir yük oluşturabilir, dedi Vanguard. Araştırmaları, 55 yaşın altında olan ve IRA fonlarını nakitte kalmak yerine hedef tarihli bir fona yatıran yatırımcıların 65 yaşına geldiklerinde emeklilik varlıklarında en az 130.000 dolarlık bir artış yaşayacağını gösteriyor.
Bu, ortalama emeklilik hesabının tutar yaklaşık 88.000 dolar tasarruf.
Reed, 130.000 dolarlık ek bir meblağın, çalışanların “daha erken emekli olabileceği” anlamına geldiğini söyledi. “İkincisi, emeklilikte paralarının bitme olasılığı daha düşük olurdu. Üçüncüsü ise, emeklilikte daha yüksek bir yaşam standardının tadını çıkarabilirsiniz”, örneğin her yıl bir tatil daha yapmak veya evinizi küçültmek zorunda kalmamak gibi.
Vanguard, Amerikalıların IRA'larının nakit yatırımları nedeniyle her yıl toplamda 172 milyar dolarlık yatırım kazancından vazgeçtiğini hesapladı. Ve bunun muhafazakar bir tahmin olması muhtemel, çünkü bu rakam yalnızca devretmeleri içeriyor ve varsayılan olarak nakde çevrilen doğrudan katkıları hariç tutuyor, dedi Reed.
Dahası, IRA birikimlerini nakitte tutma olasılığı en yüksek olan kişiler genellikle emeklilik birikimleri oluşturmak için en çok yardıma ihtiyaç duyan kişilerdir, Vanguard buldu. Reed, genç yatırımcıların yanı sıra düşük gelirli çalışanlar ve kadınların, farkındalık eksikliğinden kaynaklanabilecek nakit tuzağına düşme olasılıklarının en yüksek olduğunu söyledi.
“Bu gerçekten çok talihsiz bir durum çünkü en savunmasız kesimler bunlar” diye belirtti.
Nakit tuzağından nasıl kaçınılır?
Reed, ilk olarak IRA hesaplarınızı kontrol etmenizi öneriyor. Oradan, nakitten hisse senetlerine, yatırım fonlarına veya diğer araçlara geçerek yeni yatırım seçenekleri seçebilirsiniz.
Reed, “IRA'nızın nasıl yatırıldığına bakmak en önemli adımdır” dedi.
Ancak Vanguard ayrıca, IRA katkılarının ve devretmelerinin sözde nitelikli varsayılan yatırım alternatifi veya QDIA'ya yerleştirilmesini gerektiren sorunun kökenini ele alabilecek yeni bir mevzuat için de çağrıda bulunuyor. Bu, 2006 Emeklilik Koruma Yasası aracılığıyla 401(k)'lar için yasa haline geldi ve bu emeklilik planlarının yatırım tercihlerini ihmal eden kişiler için hedef tarihli fonlar gibi varsayılan yatırımlar belirlemesine izin verdi.
Reed, böyle bir değişikliğin mevzuat gerektireceğini ve bunun da kolayca kaldırılamayacağını sözlerine ekledi.
Bu arada yatırım şirketlerinin IRA yatırımcılarını planlarına bakmaya teşvik edebileceğini, bunun da çalışanların yatırımlarında aktif rol almasını gerektireceğini belirtti.
Varsayılan tasarruf seçeneklerini değiştirmek veya daha fazla insanın IRA'larına göz atmasını sağlamak, çalışanlara bir miktar para biriktirme şansı vererek uzun vadede işe yarayabilir.
Reed, “Bu, emeklilik krizine kesin bir çözüm değil ancak kriz önemli ve hazırlık konusunda en büyük açığı sosyoekonomik yelpazenin alt ucunda görüyoruz. Bu çözüm, orantısız bir şekilde yardımcı olacaktır.” dedi.
Aimee Picchi
Aimee Picchi, iş ve kişisel finans konularını ele aldığı Haberler'ın yardımcı yönetici editörüdür. Daha önce Bloomberg News'de çalışmış ve USA Today ve Consumer Reports gibi ulusal haber kuruluşları için yazmıştır.